Правовое регулирование банковской деятельности

Расчетные и кредитные правоотношения составляют значительный объем всех хозяйственных отношений между предпринимателями - гражданами и юридическими лицами независимо от их организационно-правовой формы.

Расчетные и кредитные отношения осуществляются с участием кредитных организаций (банков). Четко организованная банковская система является одним из важнейших атрибутов рыночной экономики, ее центральным звеном. В настоящее время в России существует двухуровневая банковская система:

нижний уровень - коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

верхний уровень банковской системы состоит из одного субъекта - Центрального банка Российской Федерации (Банка России), особенности правового статуса которого определены в федеральном законе о нем.

Являясь органом, обладающим государственно-властными полномочиями, а также нормотворческим органом, регулирующим деятельность кредитных организаций, Банк России одновременно имеет право осуществлять банковские операции и получать от них прибыль, хотя получение прибыли и не является целью деятельности Банка России (ст.3 Закона о Банке России).

Правовую основу банковской деятельности составляют следующие источники права:

А) Конституция РФ, которая устанавливает, что финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия находятся в исключительном ведении Российской Федерации (п. ж ст.71).

Б) Гражданский кодекс РФ, который определяет общие положения о сделках и обязательствах, порядок правового регулирования кредитного договора (гл.42, ст. ст.819-823), договоров банковского счета (гл.44, ст. ст.834-844) и банковского вклада (гл.45, ст. ст.845-860), а также виды и правила осуществления безналичных расчетов (гл.46, ст. ст.861-885).

В) Специальные федеральные законы:

ФЗ от 2.12.1990 № 395-I "О банках и банковской деятельности";

ФЗ от 10.07.2002. № 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)";

ФЗ от 29.07.2004 № 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ";

ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ "О страховании физических лиц в банках РФ";

ФЗ от 25.02.1999 № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".

Г) Нормативные акты Банка России.

Согласно ст.7 Закона о ЦБ Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Закон о ЦБ прямо указывает на формы нормативных актов, издаваемых Банком России.

Наряду с нормативными правовыми актами в банковской практике могут применяться обычаи делового оборота (ст.5 ГК).

Банковская деятельность - деятельность особого рода, осуществляемая исключительно в рамках банковской системы. Банковская деятельность - упорядоченная совокупность систематически осуществляемых банками или кредитными небанковскими организациями на основании лицензии (для Банка России - Закона о ЦБ) банковских операций и сделок, направленных на извлечение прибыли. К основным признакам банковской деятельности относят:

а) систематичность банковских операций и сделок;

б) общую целенаправленность банковской деятельности - извлечение прибыли;

в) деятельность, которая осуществляется особыми субъектами - кредитными организациями;

г) лицензирование банковской деятельности.

Банковская деятельность более многообразное явление, чем только банковские операции. Помимо банковских операций, в процессе банковской деятельности реализуется более широкий спектр правовых отношений, связанных с организацией и функционированием всей банковской системы в целом и каждого из ее элементов в отдельности.

Закон относит к банковским операциям следующие сделки (ст.5 Закона о банках):

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;